Активная цифровизация крупных отечественных финансовых институтов, безусловно, положительная тенденция. Россия входит в пятёрку мировых лидеров по скорости перехода на безналичные платежи, соответственно, количество бесконтактных переводов и платежей увеличивается с каждым годом. Такое активное развитие требует изменений в законодательстве, и, как следствие, многие специалисты и представители финансовой сферы обращаются к вопросу о криптовалюте и её месте в современном финансовом мире.
В этом вопросе политика Банка России преимущественно направлена на «обеление» всего, что связано с криптовалютой. Национальный центральный банк не считает целесообразным определять криптовалюту как собственность на уровне гражданского права, однако разрешает рассматривать её в данном контексте в соответствии с определёнными законами, включая закон о противодействии коррупции.
Криптовалюта имеет репутацию средства для отмывания денег, полученного незаконным путём, и считается врагом стабильности финансовых систем. По мнению центрального банка, в России есть причины для усиления контроля над денежными транзакциями и повышения их прозрачности, и, что более важно, присутствует стимул для разработки такой альтернативы, как цифровой рубль. Подобная цифровая валюта уже успешно внедрена Народным банком Китая в нескольких регионах своей страны, а несколько других государств находятся на стадии тестирования.
Какие изменения принесёт цифровой рубль?
Во-первых, он повысит доступность и снизит стоимость платёжных услуг. Данный момент вызывает беспокойство у многих банков, поскольку это может привести к оттоку клиентов. Их пугает то, что удобные и более дешёвые электронные кошельки центрального банка могут стать удобнее их собственных приложений.
Криптовалюта, в отличие от цифрового рубля, не отвечает интересам денежных регуляторов и налоговой системы и не требует наличия централизованного уполномоченного органа. Однако на сегодняшний день платёжная система России и так достаточно развита: пользователям доступны как мгновенные переводы, так и QR-коды, бесконтактные платежи и удобные интерфейсы банковских приложений. Следовательно, для потребителей привлекательность перехода на цифровой рубль далеко не очевидна.
Кроме того, банковские учреждения не заинтересованы в публичном доступе к информации о клиентских счетах и их транзакциях, а внедрение цифрового рубля приведёт к тому, что единственным владельцем базы данных станет центральный банк.
Также цифровой рубль можно выделить в качестве отдельного вида денежных средств, которые будут иметь преимущества как цифровых (благодаря электронной форме), так и фиатных денег, обладающих индивидуально определёнными характеристиками по аналогии с серией и номером денежной купюры. Сторонники подчёркивают, что в долгосрочной перспективе это приведёт к полному искоренению теневой экономики и невозможности отмывания денег, поскольку любой этап транзакции в цифровой валюте можно будет легко отследить.
Техническая реализация
Какие механизмы технической реализации цифрового рубля предлагает Центробанк России? Он рассматривает три варианта: децентрализованные распределённые реестры, централизованная база данных и гибридный вариант, включающий комбинацию первого и второго варианта.
Использование распределённых реестров и гибридного варианта может обеспечить более высокий уровень безопасности транзакций, поэтому сторонники цифрового рубля провозглашают это преимуществом. К недостаткам этих методов можно отнести относительно низкую производительность по сравнению со вторым вариантом, а также отсутствие общепринятой практики применения стандартов бухгалтерского учёта и других норм ведения отчётности.
Вариант централизованного реестра выигрывает благодаря своей способности справляться с высокими нагрузками, но проигрывает из-за своей уязвимости. Данный метод также означает, что все пользовательские данные хранятся в одном месте, и доступ к ним полностью контролируется центральным банком.
Такая система хранения в настоящее время используется большинством коммерческих банковских учреждений и не даёт центральному банку над ними никаких преимуществ. Взломать базу данных, использующую централизованное хранилище, проще, чем получить доступ к ключам в системе на основе блокчейна. Итак, любая централизованная база данных априори более подвержена нападению киберпреступников.
В отчёте центрального банка отмечается, что если на этапе запуска будут выбраны децентрализованные распределённые реестры и смарт-контракты, это повлияет на скорость транзакций, но при этом повысится безопасность.
Банк России предлагает четыре модели цифровой валюты. Первая модель заключается во внедрении центральным банком электронных кошельков в другие финансовые учреждения с целью обеспечения межбанковских расчётов без участия физических и юридических лиц, при этом, так как этот метод является наименее перспективным, его дальнейшее развитие не планируется.
Вторая модель отдаёт открытие и обслуживание электронных кошельков под полный контроль центрального банка, что вызывает тревогу в секторе коммерческих банков. При такой модели существует риск оттока ликвидности. Третья и четвёртая модели предоставляют финансовым учреждениям и банкам ряд посреднических функций, которые позволят клиентам открывать электронные кошельки на привычных условиях и привычных платформах и приложениях.
Цифровой рубль в выплатах социального характера
Государство выделяет семьям субсидии, которые должны тратиться исключительно на детей. Сегодня не всегда можно отследить, как расходуются данные денежные средства. Если эти суммы будут выплачиваться цифровыми рублями и их можно будет потратить только в детских магазинах и на покупку детских товаров, что решит проблему нецелевого расходования средств. Такие платежи могут иметь цветовую маркировку: «синие» деньги пойдут на субсидии, «красные» – на налоговые платежи. Другие платежи также могут быть помечены цветом, что позволит предотвратить их нецелевое использование.
Ещё одно перспективное направление цифровой валюты – международные платежи. Процесс проведения транзакций внутри определённой группы государств может стать удобнее и быстрее, если будет использован механизм цифровых денег.
Несмотря на то, что цифровая валюта изначально задумывалась как альтернатива наличным платежам, более вероятно, что она вытеснит традиционные безналичные платежи. И это уже становится поводом для беспокойства коммерческих банков, поскольку сказывается на их комиссионных доходах.
Поэтому сейчас мы наблюдаем потребность в консультациях центрального банка и участников рынка, и речь идёт не столько о введении цифровой валюты в принципе (почти нет сомнений, что это произойдёт), сколько о том, какие новые услуги банки смогут предоставить своим клиентам, например, отслеживание переводов, своего рода «цветовое кодирование», программирование смарт-контрактов и т.д.
(2 оценок, среднее: 3,00 из 5)
Загрузка...
Виктор блоггер, философ, творческая личность. Его страсть к словам и чудесам цифрового мира – вот что побуждает его писать для вас.
